Osiguravanje vašeg financijska budućnost je važan način da očuvate kvalitetu života iu starijim godinama. Naravno, u današnjoj ekonomiji, to je lakše reći nego učiniti—posebno s primanjima srednje klase. Ako počinjete planirati mirovinu ili ste spremni za prijelaz, važno je biti svjestan zamki koje bi vas mogle skrenuti s kursa. Konkretno, financijski stručnjaci kažu da ćete htjeti izbjeći ovih devet uobičajenih pogrešaka ako idete u mirovinu s primanjima srednje klase.
POVEZANO: 10 stvari koje biste trebali prestati kupovati kada odete u mirovinu, kažu financijski stručnjaci .
1 Prerano u mirovinu
Možda je primamljivo napustiti radni svijet što je prije moguće, ali stručnjaci kažu da prerano umirovljenje može imati štetan utjecaj na vaše dugoročne financije.
Bob Chitrathorn , CPFA, financijski direktor i potpredsjednik za planiranje bogatstva u Pojednostavljeno upravljanje bogatstvom , kaže da je važno provjeriti brojke kako biste bili sigurni da možete udobno spojiti kraj s krajem prije nego što prekinete veze sa svojom trenutnom tvrtkom.
Dodaje da će ljudi koji odu u prijevremenu mirovinu bez plana početi trošiti svoja mirovinska sredstva i izgubiti na prednostima složenih kamata. 'To bi ih moglo natjerati da se vrate na posao u kasnijim godinama', upozorava on.
2 Bez strategije distribucije
Ako nemate određenu strategiju distribucije, nećete znati koliko novca možete uzeti svake godine, a da ne ostanete bez novca. Neki umirovljenici pretjerano troše u ranoj fazi umirovljenja, zbog čega su kasnije u životu visoki i suhi.
Kada napravite svoj plan, svakako uzmite u obzir a dug životni vijek da u starosti ne budeš u problemu, kaže Diana Howard , financijski analitičar u CouponBirds . 'Bolje je imati više nego što vam je potrebno, ostaviti voljenima ili važnim dobrotvornim organizacijama, nego nedovoljno za lagodan život u poznim godinama', kaže ona Najbolji život.
3 Ne planirate troškove zdravstvene zaštite
Kada planiraju mirovinu, mnogi umirovljenici srednje klase ne uzimaju u obzir visoke troškove zdravstvene skrbi. Također ne shvaćaju koliko se njihove zdravstvene potrebe mogu povećati kako stare.
Kako ti troškovi rastu, mogli biste se naći u situaciji da trošite svoju teško zarađenu ušteđevinu ako niste stvorili određeni jastuk za kompenzaciju zdravstveni računi . Chitrahorn kaže da bi to 'moglo drastično naštetiti vašem planu da ostanete u mirovini.'
sanjati o pljački
Iako upis u Medicare osigurava mnogim starijim osobama osnovno osiguranje, možda ćete morati platiti iz svog džepa više nego što ste plaćali pod privatnim osiguranjem dok ste radili. Izračunavanje ovih troškova unaprijed i velikodušno izdvajanje za hitne medicinske slučajeve moglo bi se dugoročno isplatiti.
POVEZANO: 25 najboljih načina štednje za mirovinu .
4 Ne planirate proaktivno svoje poreze
Još jedna uobičajena pogreška koju čine ljudi koji odlaze u mirovinu s primanjima srednje klase je neiskorištavanje poreznih olakšica koje su im dostupne.
'Svatko bi trebao imati cilj zakonski smanjiti iznos poreza koji bi trebao platiti tijekom svog života', kaže Chris Urban , CFP, RICP, osnivač pri Discovery planiranje bogatstva .
'Ako ste par, morate uzeti u obzir beneficije socijalnog osiguranja svakog supružnika/partnera zajedno s vašim trenutnim prihodima kako biste osmislili strategiju za smanjenje poreznog opterećenja na vaše sadašnje/buduće beneficije', nastavlja Urban. 'Do 85 posto vaše naknade za socijalno osiguranje moglo bi biti oporezivo na temelju izračuna 'kombiniranog dohotka' Uprave za socijalno osiguranje. Pažljivo planiranje i razmatranje troškova i koristi za potraživanje naknade za svakog supružnika između 62. i 70. godine potrebno je kako bi se osiguralo preferirani porezni ishod.'
ideje za božićne darove ljudi imaju sve
Financijski stručnjak dodaje da osim strategije podnošenja zahtjeva za socijalno osiguranje, proaktivno porezno planiranje također treba uzeti u obzir porezno okruženje u kojem živite, koliko dugo ćete nastaviti ostvarivati zarađeni prihod, mogućnosti pretvaranja imovine prije oporezivanja u imovinu nakon oporezivanja (na primjer Roth IRA pretvorbe) i još mnogo toga. Savjetovanje s financijskim planerom može vam pomoći da se snađete u ovim temama sa svim potrebnim informacijama.
5 Podcjenjivanje troškova za mirovinu
Tyler Meyer , CFP, financijski planer i osnivač Povucite se u obilje , kaže da i mnogi umirovljenici srednje klase podcjenjuju svoje opće troškove u mirovini. To kasnije može dovesti do manjka proračuna, upozorava.
To može uključivati sve veće troškove stanarine, aktivnosti u slobodno vrijeme, neočekivane hitne slučajeve i još mnogo toga. 'Umirovljenici bi trebali provesti temeljitu procjenu svojih očekivanih troškova i uključiti rezervu za nepredviđene okolnosti kako bi osigurali financijsku stabilnost u mirovini', preporučuje on.
6 Precjenjivanje vrijednosti naknada iz socijalnog osiguranja
Socijalno osiguranje nikada nije imalo za cilj osigurati plaću za život umirovljenicima. Zapravo, Uprava za socijalno osiguranje procjenjuje da bi program trebao činiti otprilike 40 posto prosječne plaće bivšeg radnika.
Međutim, mnogo se ljudi oslanja na socijalno osiguranje kao primarni izvor prihoda u mirovini, prema The Motley Fool. Otprilike 62 posto umirovljenika koji primaju socijalno osiguranje kaže da ono čini barem polovicu njihovih mjesečnih prihoda, dok 34 posto kaže da im ono osigurava između 90 i 100 posto mjesečnih prihoda.
'Ovisnost isključivo o socijalnom osiguranju može učiniti umirovljenike ranjivima na smanjenje naknada ili inflatorne pritiske, ugrožavajući njihovu financijsku sigurnost', kaže Meyer. 'Umjesto toga, umirovljenici bi trebali diversificirati svoje izvore prihoda nadopunjavanjem socijalnog osiguranja osobnom štednjom, mirovinama i prihodima od ulaganja kako bi postigli veću financijsku otpornost.'
POVEZANO: 7 proračunskih trikova za mirovinu, prema financijskim stručnjacima .
7 Loše upravljanje dugom
Još jedna pogreška koju čine umirovljenici srednje klase je loše upravljanje svojim dugom dok prelaze na fiksni dohodak . To može biti u obliku duga po kreditnoj kartici, studentskih zajmova ili hipoteka, a sve to može opteretiti ograničeni prihod nakon mirovine. ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
'Neuspjeh u rješavanju duga prije odlaska u mirovinu može spriječiti financijsku fleksibilnost i s vremenom smanjiti mirovinsku štednju', kaže Meyer. 'Umirovljenici bi trebali dati prioritet otplati duga prije odlaska u mirovinu, fokusirajući se najprije na dug s visokim kamatama i usvajajući razborite strategije upravljanja dugom kako bi ublažili financijska opterećenja u mirovini.'
kako znati da li se momku sviđaš
8 Ne početi štedjeti rano u životu
Howard kaže da je jedna od najvećih grešaka koju svatko može učiniti to što ne ulaže u mirovinu dovoljno rano u životu. To je zato što je složena kamata presudna u izgradnji vašeg gnijezda. Ako niste štedjeli — ili niste štedjeli dovoljno — najbolje vrijeme da počnete ulagati u svoju budućnost je upravo sada.
'Počnite štedjeti za svoju mirovinu što je prije moguće. Iako ovo nije pogreška koju možete poništiti ako ste blizu mirovine, svi koji još imaju dobar broj godina radnog staža trebali bi poslušati ovaj savjet', kaže Howard . Obavezno iskoristite bilo koji odgovarajući program 401(k) koji vaš poslodavac može ponuditi, dodaje ona.
9 Koristite svoj 401(k) za troškove koji nisu u mirovini
Na kraju, Howard kaže da mnogi umirovljenici srednje klase čine pogrešku povlačeći se iz svojih mirovinskih fondova za troškove koji nisu povezani s mirovinom, stvarajući pritom ogromne naknade.
'Ako se povučete iz svog 401(k) prije nego što navršite 59 i pol godina, u većini slučajeva bit ćete podložni 10-postotnoj poreznoj kazni za ranu distribuciju. Možete se kvalificirati za povlačenje u teškoćama koje može biti oslobođeno, ali to bi o čemu treba razgovarati s administratorom plana vašeg poslodavca. Naravno, postoji još jedan nedostatak osim kazne—imat ćete manje novca na računu kada odete u mirovinu', upozorava ona.
Best Life nudi najnovije financijske informacije od vrhunskih stručnjaka te najnovije vijesti i istraživanja, ali naš sadržaj nije zamjena za profesionalno vodstvo. Kad je riječ o novcu koji trošite, štedite ili ulažete, uvijek se izravno obratite svom financijskom savjetniku.
Lauren Gray Lauren Gray je spisateljica, urednica i savjetnica iz New Yorka. Čitaj više
