Kada je riječ o vašem financijskom stanju, postizanje i održavanje dobre kreditne sposobnosti treba biti glavni prioritet. Čarobni broj odlučujući je čimbenik kad god odlučite kupiti dom ili vozilo, podnijeti zahtjev za kredit, pokrenuti posao ili otvoriti nova kreditna kartica . Ali čak i ako mislite da razumijete kako zaštititi svoju ocjenu, nekoliko manje poznatih čimbenika može utjecati na vaš rezultat bez vaše obavijesti. Pročitajte 10 skrivenih stvari koje mogu utjecati na vaš kreditni rezultat, prema financijskim stručnjacima.
POVEZANO: 10 stvari koje biste trebali prestati kupovati kada odete u mirovinu, kažu financijski stručnjaci .
1 Prebrzo se rješavate svojih kreditnih kartica
Oni koji su se uspjeli izvući ispod brda dugova znaju da konačno slanje zadnje uplate kreditnom karticom može biti nevjerojatno oslobađajuće. Možda se u tom trenutku čak smatra prikladnim potpuno prekinuti veze s tvrtkom. Međutim, stručnjaci upozoravaju da biste trebali pričekati neko vrijeme prije nego što se škarama odlučite za plastiku.
'Plaćanje duga vaše kreditne kartice velika je prekretnica koja zaslužuje slavlje. Ali iako ćete možda biti u iskušenju da zatvorite račun nakon što bude otplaćen kako biste izbjegli vraćanje duga na karticu, nemojte,' stručnjak za obiteljske financije Andrea Woroch priča Najbolji život .
'Količina vremena u kojem ste imali kredit—također poznato kao kreditna povijest—utječe na vaš kreditni rezultat. Dakle, želite da stari računi ostanu otvoreni. Dodajte ponavljajuće terećenje i postavite ga da se u cijelosti otplaćuje svaki mjesec kako bi ostao aktivan ', predlaže ona.
2 Plaćate svoje račune na pogrešne datume
Istina je da redovito plaćanje računa i držanje potrošnje pod kontrolom može poboljšati vaš kreditni rezultat. Ali prema stručnjacima, to se također može svesti na to kada točno doznačujete uplatu i koliko ukupno dugujete kada to činite.
'Također možete značajno poboljšati svoj kreditni rezultat tako da provjerite je li vaš saldo nizak—ili čak 0 USD—kada se izvod vaše kreditne kartice zatvara svaki mjesec', kaže Robert Farrington , osnivač Fakultetski investitor . 'Na primjer, ako se vaš izvod zatvara 15. u mjesecu, uplatite cijeli iznos 10. u mjesecu. Na taj način, kada se vaš saldo objavi, pokazat će iskorištenih 0 USD—što može poboljšati vaš kreditni rezultat.' ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
POVEZANO: Uvijek koristite gotovinu za ovih 5 kupnji, kažu financijski stručnjaci .
3 Ne održavate stanje na svojim kreditnim karticama dovoljno niskim
Svi znaju da je korištenje kreditne kartice rizično kada si ne možete priuštiti da platite ono što trošite. Ali čak i ako kontrolirate svoje kupnje, vaš ukupni saldo bi i dalje mogao biti malo visok unatoč tome što je znatno ispod svog maksimuma—i time oštetiti vaš rezultat.
crvendać znak smrti
'Kreditni rezultati se temelje na vrsti kredita', objašnjava Stouffer. 'Računi revolving kredita imaju veći utjecaj jer će se ova vrsta računa uvijek mijenjati. Kreditne kartice mogu biti maksimalne, a to će uzrokovati značajan pad rezultata i poboljšati se tek kada se stanja smanje. Obično je manje od 30 posto dostupnog kredita je prihvatljiva gornja granica iznad toga, rezultati padaju.'
Međutim, to ne znači da zauvijek morate živjeti pod niskim stropom. 'Ako imate mali kreditni limit i vaša normalna potrošnja često koristi veliki iznos te utječe na vašu kreditnu ocjenu zbog visoke iskoristivosti, nazovite tvrtku koja vam je izdala kreditnu karticu i provjerite možete li povećati svoj kreditni limit', kaže Courtney Alev , financijski zagovornik potrošača na Kreditna karma .
Iako je najbolje povećati svoj limit i potrošnju na kreditnoj kartici samo ako vam to dopuštaju prihodi, svejedno možete izbjeći ovaj problem bez ikakvih promjena. 'Ako vam nije ugodno povećavati svoj kreditni limit i riskirati povećano iskušenje da potrošite, možete plaćati kreditnom karticom više od jednom mjesečno', ističe Alev. 'Na ovaj način, vaš saldo nikada ne postane previsok.'
4 Bez hipoteke
Odluka o kupnji doma može biti jedna od najvažnijih financijskih odluka koje netko donese u životu. Naravno, imati dobar kreditni rezultat koji ulazi u proces može biti ključan. Kako se ispostavilo, stručnjaci kažu da uzimanje hipoteke također može biti ono što dugoročno poboljšava vaš kreditni rezultat.
'Oročeni krediti pokazuju samo obrasce plaćanja i smanjenja stanja kredita', kaže Stoffer. 'Nedostatak hipoteke smanjit će rezultate jer implicira nedostatak stalne osnove stanovanja. Osoba može imati dugu, jasnu kreditnu povijest koja se sastoji od više kreditnih kartica, auto-kredita i oročenih kredita. Neki računi mogu biti aktivni , neki se mogu platiti u cijelosti i nema kašnjenja u plaćanju, ali nedostatak hipoteke spriječit će ocjenu ove osobe da postigne najvišu moguću ocjenu iz tih razloga.'
5 Prečesta provjera kreditne sposobnosti
Vjerojatno je jedan od najfrustrirajućih dijelova napornog rada na održavanju kreditne sposobnosti na visokom nivou to što kad god ga potencijalni zajmodavac pregleda, to može imati posljedice na vaš teško zarađeni broj. No stručnjaci kažu da je praćenje načina na koji drugi provjeravaju vaš rezultat jedan od načina da ga održite što je moguće višim.
'Kada podnesete zahtjev za kredit, zajmodavac će se obično raspitati o vašoj kreditnoj povijesti. To se zove 'teško ispitivanje' i može imati negativan utjecaj na vašu kreditnu ocjenu', kaže Tommy Gallagher , bivši investicijski bankar i osnivač Vrhunske mobilne banke . 'Međutim, postoje i 'blagi upiti' koji ne utječu na vašu kreditnu sposobnost i obično ih postavljaju zajmodavci u marketinške svrhe. Zato je važno biti svjestan ovih teških upita i osigurati da se ne postavljaju bez vašeg pristanak.'
Gallagher ističe da većina osobnih monitora kreditne sposobnosti koristi meke upite i može biti jednostavan način za praćenje neočekivanih tvrdih provjera koje mogu doći u brzom nizu. I dok možda nećete moći izbjeći prijavu za više oblika financiranja zbog velike selidbe ili značajne promjene načina života, možete izbjeći prijavu za previše kreditnih kartica u kratkom roku.
6 Biti žrtva krađe identiteta ili prijevare
U današnje vrijeme svatko zna da su njihovi osobni podaci samo jedno curenje podataka udaljeni od toga da završe u rukama nekoga tko će ih upotrijebiti za podle svrhe. No iako ne možete kontrolirati krađu identiteta, svoj rezultat možete održati mnogo većim ako redovito pratite takve provale—što je jedan od korisnih savjeta za koji neki stručnjaci kažu da šira javnost ne prakticira dovoljno.
'Ako su vaši osobni podaci kompromitirani i korišteni za otvaranje kreditnih računa na vaše ime, to može imati veliki utjecaj na vašu kreditnu sposobnost', kaže Gallagher. 'Važno je redovito provjeravati svoje kreditno izvješće i biti oprezan u zaštiti svojih osobnih podataka kako biste spriječili ovu vrstu problema.'
mršavljenje nakon 40 priča o uspjehu
POVEZANO: 6 najboljih malih gradova za umirovljenje .
7 Zaboravljanje postavljanja automatskog plaćanja
Tehnologija je olakšala neke aspekte svakodnevnog života, ali čini druge kompliciranijima. Probirati kroz dnevnu gomilu obavijesti da biste izvukli istinski važne podsjetnike i upozorenja u moru marketinških obavijesti, na primjer, je posao. Zato čak i ako se smatrate organiziranim kada je u pitanju plaćanje mjesečnih računa, mogli biste oštetiti svoj kreditni rezultat ako ne automatizirate proces.
'Jednostavno je: pobrinite se da nikada ne propustite plaćanje', kaže Farrington. 'To možete osigurati postavljanjem automatskog zaduženja, tako da se vaša plaćanja uvijek plaćaju na vrijeme. Također, zapamtite da režije poput računa za mobitel, struju, vodu, pa čak i plaćanja stanarine mogu negativno utjecati na vašu kreditnu sposobnost ako propustite samo jedno plaćanje.'
8 Kad platiš stanarinu
Za mnoge je san o kupnji svog prvog doma ono što ih potiče da poboljšaju svoj kredit. Ali sada, stručnjaci kažu da biste mogli pomoći u postizanju ovog cilja dok još uvijek iznajmljujete.
'Plaćanje hipoteke na vrijeme odlično je za povećanje vaše kreditne sposobnosti, ali trećina kućanstava iznajmljuje', kaže Scott Nelson , direktor tvrtke MoneyNerd . 'Iznajmljivači su povijesno promašili da na ovaj način izgrade svoj kreditni rezultat—ali to se mijenja.'
Objašnjava da su kreditni uredi kao što su Experian, TransUnion i Equifax nedavno počeli uračunavati plaćanje najma u kreditne rezultate ljudi kada koriste aplikacije trećih strana. Čini se da rezultati također obećavaju: pilot program za iznajmljivače provodi Fannie May vidjeli su da im se prosječni kreditni rezultat povećao za 40 bodova nakon što su na vrijeme prijavili svoje najamnine za cijelu godinu, kaže Najbolji život .
'Ovo je jako ohrabrujuće jer su iznajmljivači često ti koji najviše trebaju kreditnu sposobnost dok se pripremaju kupiti prvi dom', kaže on. 'Program je također otkrio da 82 posto iznajmljivača kaže da plaća najam na vrijeme i želi da se to uračuna u njihov kreditni rezultat.'
značenje ptica crvena crvendaća
POVEZANO: Porezna uprava izdaje novo upozorenje o 5 stvari koje ove godine morate prijaviti za svoje poreze .
9 Nagomilavanje medicinskih dugova
Neočekivana nezgoda ili bolest zbog koje ste završili u bolnici nikada nije idealna situacija. Osiguranje može pokriti financijski teret koji može uslijediti čak i nakon jednostavnog liječenja. Međutim, stručnjaci upozoravaju da je važno ostati u tijeku s onim što dugujete iz svog džepa.
'Liječnički računi mogu neočekivano utjecati na vaš kreditni rezultat ako ostanu neplaćeni ili se pošalju na naplatu', kaže Taylor Kovar , ovlašteni financijski planer te osnivač i direktor tvrtke 11 Financijski . 'Čak i mali medicinski dugovi mogu oštetiti vaš kredit ako se prijave kreditnim uredima.'
Kaže da je ključno pažljivo pregledati medicinske račune, riješiti sva odstupanja i surađivati s pružateljima zdravstvenih usluga na utvrđivanju planova plaćanja ako želite izbjeći bilo kakve negativne utjecaje na svoj rezultat.
10 Imate neplaćene račune za režije ili kazne
Iako se plaćanje računa kreditnom karticom na vrijeme može činiti kao najočitiji način poboljšanja ili održavanja kreditne sposobnosti, to nije jedina stvar koja utječe na vašu kreditnu sposobnost. Kovar kaže da mnogi ljudi zanemaruju utjecaj plaćanja komunalnih usluga—uključujući račune za mobitel.
'Iako se obično ne pojavljuju u tradicionalnim kreditnim izvješćima, komunalna poduzeća mogu prijaviti propuštena ili zakašnjela plaćanja kreditnim uredima, potencijalno smanjujući vaš rezultat', upozorava on.
Dodaje da druga plaćanja također mogu utjecati, uključujući neplaćene kazne za prekršaje parkiranja ili čak naknade za kašnjenje u knjižnici. 'Iako se ti dugovi možda ne čine značajnima, agencije za naplatu mogu ih prijaviti kreditnim uredima ako ostanu neplaćeni, što rezultira negativnim ocjenama na vašem kreditnom izvješću', objašnjava Kovar. 'Ključno je odmah riješiti sve te vrste dugova kako biste spriječili da naštete vašem kreditu.'
11 Biti ovlašteni korisnik kreditne kartice
Dijeljenje kreditne kartice s nekim može pomoći mladima da steknu zdrave navike trošenja ili parovima da ostanu na vrhu troškova. Ali ako planirate dodati još nekoga na svoj račun, imajte na umu da bi to moglo imati i druge utjecaje.
'To što ste ovlašteni korisnik kreditne kartice druge osobe može utjecati na vaš kreditni rezultat', kaže Chad Gammon , financijski planer u Upravljanje bogatstvom Arnolda i Motea . 'Može pomoći vašem kreditnom rezultatu ako je račun u dobrom stanju, ali može štetiti ako je račun u kašnjenju.'
Best Life nudi najnovije financijske informacije od vrhunskih stručnjaka te najnovije vijesti i istraživanja, ali naš sadržaj nije zamjena za profesionalno vodstvo. Kad je riječ o novcu koji trošite, štedite ili ulažete, uvijek se obratite izravno svom financijskom savjetniku.
Zachary Mack Zach je slobodni pisac specijaliziran za pivo, vino, hranu, alkoholna pića i putovanja. Nalazi se na Manhattanu. Čitaj više
